深度｜信用卡“存量之战”悄悄打响，各家银行开始卷起“高端卡”

从2022年7月，中国银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》。自那后，信用卡业务的运营逻辑就在慢慢生变，从拼规模”转向“深耕细作”。

这从今年开始银行密集停发多款联名信用卡产品引发市场关注就可以发现，在存量运营阶段节约运营成本肯定是一方面。

然而新规于今年7月1日起全面实施后，各大银行信用卡中心也把资源投入到为高价值客户提供的精细化权益服务运营当中。

蓝鲸新闻通过观察整个行业后发现，目前几个较为头部的卡中心已经开始采取了些动作，特别是将重心放在了存量客户持卡升级刚性年费或有稍高条件免年费的高端卡种。

提额、变相补贴年费成主流手段

不少用户对于信用卡额度比较执着，时不时会想着在APP中提额，在这一逻辑下，招行、平安银行在APP中都打出了升级提额策略。

有资深信用卡玩家表示，“目前招行对于免年费卡的额度限制在6万左右，如果想要更高额度必须通过升级有年费的白金卡以上才能实现，我就是通过升级卡片提额的，不过银行那边还提示过，如果白金卡销卡了，那额度还会降回来。”

其近一步表示，通常此类卡种年费较高且很难减免，过去招行经典白非常难办，且年费为3600，今年推出800年费的自由人生白算是降低了白金门槛以及年费，首年还能免年费，有不少朋友都办了。

同样的例子也适用在平安银行上，据一位受访者表示，其额度已多年没涨过，但是近日看到APP上有卡片升级提示显示在卡种升级后预审额度可以由39000升至58000，虽然当中提示到申请结果以我行实际审核为准，但通常实际情况下不会有太大出入。

升级共有三个卡种选择，推荐的银联白金卡首年年费为2800元，达标可享次年减免，具体为第一年刚性收取，消费满30万免次年年费，满15万免次年半额年费。年费较低为精英白金卡，首年年费600元刚性收取，消费满12万免次年年费。

上述两款卡种产品策略几乎一致，只不过招行的可免首年年费，而这两张卡最大的宣传点在于其有个酒店权益，每年2次。据受访者透露，大部分情况下订酒店每晚的权益价格比大型OTA的价格要便宜300-500元，因此即使刚性年费不能免去，就靠住两晚酒店也能回本，我有每年刚性旅游需求，因此也没怎么考虑就办了，况且这张卡还有其他权益。

光大银行的情况稍有不同，比较经典的卡种车主经典白目前也是光大的主推卡，其年费标准为500/年，交易24笔且满3万可以返还首年500年费；次年年费500或10玩积分抵扣。

蓝鲸新闻还了解到，在特定渠道申请，由金卡升级到白金卡并完成首刷的存量客户，还可以获得2次1分购200元减100元立减金的权益，由存量客户入手精细化运作的意图非常明显。

“存量之战”已悄悄打响

从刚刚披露的银行半年报来看，多家全国性A股上市银行的信用卡业务规模都出现收缩，各家银行相比发卡量、用户数，也更加注重刷卡促活。

不同于中资银行信用卡在国内通常用减免年费的方式参与竞争，甚至只要首刷就能获得这个权益那个权益。在国外信用卡行业费用收入中，滞纳金占比较高，其次为年费，年费收入是其收入结构的重要组成部分，通常大部分卡不减免年费。

在规模时代，很多信用卡只要有不限金额的首刷就能获得银行提供的类似贵宾厅、接送机、洗牙等等常用服务，这部分的成本长期存在也给银行带来不少压力。随着盲目追逐发卡量造成大量睡眠卡现象出现，从2023年年底开始，多家银行均官宣调整部分信用卡权益。

也因此，一时之间要让大部分用户使用付年费的信用卡似乎有些难以接受，需要时间以及整个市场环境去慢慢培育。

如今，银行主推的这些高端信用卡入门门槛相比此前动辄3000的要低了不少。稍稍降低门槛或者减免费用的目的也是为了将有一定真实消费能力且愿意尝试性接受年费的用户能被筛选出来。

国外经验来看，一种是以利息收入为主的经营型盈利模式，其核心在于鼓励用户透支或者分期获得利息、手续费收入。另外种就是服务型盈利模式，其核心在于提高消费者的交易额，获得手续费收入。

从这个角度，目前国内银行似乎正在探索服务型盈利模式这条路走不走的通。

从实际的影响来看，有一定消费能力的用户并不会受太大影响，只要一年能正常消费个8万上下，大部分近期主推的入门高端卡都可以有办法覆盖掉，甚至可以获得比之前全面的服务，只是为了办卡“薅羊毛”的情况会慢慢杜绝。

随着消费场景的不断拓展和升级变化，信用卡业务仍有不小的发展空间。以上银行种种动作也可以侧面看出大家已经达成一个共识，都在抢夺有刚性年费的“高端卡”市场，目前这场信用卡“存量之战”已悄悄打响。